Принять решение о том, стоит ли покупать страховку или отказаться от нее, может быть непросто. Часто банки вместе с кредитами предлагают страховые полисы, что заставляет задуматься, это выгода или дополнительные затраты. Чтобы сделать правильный выбор, важно понять, какие риски вы готовы взять на себя и насколько стоимость страховки соотносится с потенциальными выгодами. Совместно с finexpo.ru мы разобрали несколько примеров, которые помогут понять, когда стоит покупать страховку, а когда лучше отказаться от нее.
Пример 1: ипотека
Андрей и Елена подобрали подходящую квартиру, отвечающую всем их требованиям. Ее стоимость — 8 500 000 рублей. Андрей и Елена имеют сбережения на сумму 4 250 000 рублей. Они могут заплатить всего половину. Поэтому пара решила оформить ипотеку.
В банке им предложили следующие условия:
- ставка — 16,5%;
- срок кредитования — 15 лет;
- ежемесячный платеж — 60 000 рублей;
- переплата — 6 800 000 рублей.
Но данные условия будут действовать только в случае покупки страховки. Если же отказаться от полисов на титул, жизнь и здоровье, которые не являются обязательными, ставка будет увеличена на 2%. Тогда размер ежемесячного платежа составит 70 000 рублей. А в общем Андрею и Елене потребуется переплатить 8 435 000 рублей.
Обязательное страхование залоговой недвижимости обойдется в 5 000 рублей. А необязательные полисы в целом будут стоить 20 000 рублей. Причем их продление с каждым годом будет стоить все дешевле — пропорционально уменьшению размера основного долга. На процентах удастся сэкономить 1 500 000 рублей.
Таким образом, Андрею и Елене выгоднее оформить полисы. В этом случае им удастся сэкономить больше.
Пример 2: ипотека с господдержкой
Анна нашла идеальную для себя квартиру. Она ознакомилась с условиями и убедилась, что соответствует требованиям льготной ипотеки с господдержкой. Ей нужно 5 500 000 рублей. В банке Анне предложили ипотеку по ставке 8% без страховок и 6,5% — с ними. Средства обещали выдать на 15 лет.
Страховка обходится примерно в 20 000 рублей (в первый год). При этом размер ежемесячного платежа составляет около 48 000 рублей. Общая сумма переплаты — 3 124 000 рублей.
В случае отказа от страховки размер ежемесячного платежа подскочит до 52 500 рублей. Переплата же составит почти 4 000 000 рублей.
Если Анна согласится на страховку, то сэкономит 876 000 рублей. Полис обойдется в целом не более чем в 150 000 рублей.
В этом примере разница между ставками составляет всего 1,5%. Однако в реальности это значение может доходить и до 4,5%. В любом случае оформление страховки будет гораздо выгоднее, чем отказ от нее.
Пример 3: потребительский кредит
Сергей и Фаина решили обновить мебель в доме. Для этого им требуется 200 000 рублей. Пара считает, что сможет вернуть средства за 2 года. Банк предложил деньги по ставке 27%. В случае оформления страховки можно снизить ее до 25%.
Если Сергей с Фаиной решат приобрести полисы, то размер платежа составит 16 000 рублей, а переплата — 84 000 рублей. В случае отказа ежемесячный платеж подрастет до 16 300 рублей. А переплата составит 91 500 рублей. Таким образом, разница — всего в 7 500 рублей. Страховка обходится в 3 000 рублей ежегодно.
В данном случае страховка тоже дает преимущество. Но экономия крайне незначительная. Поэтому Сергей с Фаиной решили отказаться от страховки.
В любом случае решение о том, оформлять страховку вместе с кредитом или отказаться от неё, остаётся за клиентом. Хотя банки иногда пытаются навязать страховые продукты как обязательное условие для получения кредита, важно помнить, что заемщик имеет право выбора. ЦБ РФ планирует в ближайшее время ввести меры, которые запретят финансово-кредитным организациям включать страховку в общую стоимость кредита. Это позволит заемщикам более осознанно подходить к выбору финансовых продуктов, избегая ненужных дополнительных затрат.
